자기신체사고 자동차상해 특약 차이, 자손 자상 비교

자기신체사고(자손)와 자동차상해(자상)는 모두 내 차 사고로 운전자나 가족이 다쳤을 때 쓰는 담보입니다. 가장 큰 차이는 보상 폭입니다. 자동차상해는 자기신체사고를 확대한 형태로, 지급 기준과 가입금액이 더 넓습니다. 두 담보는 보통 하나만 고를 수 있어서, 내 증권에 어느 쪽이 들어 있는지부터 확인해야 합니다.

한눈에 보기

• 자손과 자상은 보험 한 건에서 보통 둘 중 하나만 선택합니다.
• 자손은 상해급수별 한도 안에서, 자상은 치료비·위자료·휴업손해까지 포괄해 보상합니다.
• 실제 지급액과 한도는 보험사 약관마다 다르므로 증권과 약관 확인이 필요합니다.

자손과 자상은 같은 담보인가요?

두 담보는 보상 대상이 비슷합니다. 자동차를 소유·사용·관리하는 동안 생긴 사고로 운전자 본인 또는 피보험자가 죽거나 다친 경우, 그 손해를 보상합니다. 이름만 다른 담보처럼 보이지만 보상 방식이 다릅니다.

보험개발원 자료에 따르면 개인용 자동차보험의 담보는 6가지입니다. 그중 하나가 자기신체사고(또는 자동차상해)입니다. 같은 칸에 둘이 함께 적혀 있는 이유입니다. 같은 자료는 자동차상해가 지급금액과 지급기준 등 보장기능을 확대한 고보장 담보라고 설명합니다.

사례로 보기 (이해를 돕기 위한 가상 사례입니다) — 40대 직장인 A씨는 자동차보험 갱신 안내문에서 '자동차상해 특약'이라는 항목을 처음 봤습니다. 전년도 증권에는 '자기신체사고'로 적혀 있었습니다. A씨는 출퇴근 중 혼자 미끄러져 다치면 어떤 항목으로 보상받는지, 가족이 동승했을 때도 같은지 궁금해졌습니다. 이름만 바뀐 것인지 보장이 달라지는 것인지 알 수 없어서 증권과 약관을 열어 보기로 했습니다.

보험금 계산 방식은 어떻게 다른가요?

손해보험협회 가입 안내 화면은 자기신체손해와 자동차상해를 택일 항목으로 보여줍니다. 자기신체손해는 부상·후유장해 때 가입한도 안에서 상해(장해)급수별 지급금액 한도로 보상합니다. 자동차상해는 가입한도 안에서 치료비를 보상하고 장례비, 위자료, 상실수익액, 휴업손해 등도 포괄적으로 보상합니다.

보험개발원 기준으로 자기신체사고의 가입금액(1인당, 사망 기준)은 1천5백만원, 3천만원, 5천만원, 1억원으로 나뉩니다. 자동차상해는 1억원과 2억원으로 나뉩니다. 한도 구간은 보험사 상품마다 다를 수 있습니다.

주의 자손은 치료비가 전액 나오는 담보가 아닙니다. 운전자 가족이 다치면 피해자별 부상등급에 따라 보상하고, 치료비 전액을 보상하지 않는다고 표준 설명서에 안내되어 있습니다. 후유장해가 생기면 장해보험금이 추가로 나올 수 있습니다.

과실이 있으면 보험금이 줄어드나요?

이 부분은 약관마다 달라서 단정할 수 없습니다. 법원 판결에 인용된 한 약관에서는 자기신체사고 지급보험금을 실제손해액에서 공제액을 뺀 값으로 계산했습니다. 이때 실제손해액은 과실상계(내 과실만큼 깎는 것)와 보상한도를 적용하기 전의 금액이었습니다. 자동차상해 특약을 다룬 다른 판결에서도 비슷한 문구가 확인됩니다.

다만 이는 특정 사건의 약관입니다. 내 약관도 같다고 볼 수는 없습니다. 보험사 약관과 상품설명서에서 '지급보험금의 계산' 항목을 확인하세요.

과실비율이 쟁점이 되는 사고에서는 자손·자상이 선처리 수단으로 쓰이기도 합니다. 인적 피해가 있어 대인 또는 자기신체사고(또는 자동차상해)로 먼저 처리한 경우, 본인 보험사는 상대방에게 구상금(대신 낸 돈을 돌려받는 청구)을 청구할 수 있습니다.

경상환자 치료비 제도와의 관계

금융위원회는 경상환자(12~14등급)의 치료비 중 본인 과실 부분을 본인 보험으로 처리하는 방안을 발표했습니다. 본인 과실에 따른 치료비는 자손·자상 또는 자비로 처리하고, 자손 보상한도를 늘리는 내용이 함께 안내되었습니다. 예시는 14등급 40만원에서 80만원으로 증액입니다. 현재 적용 중인 한도는 가입한 약관에서 확인해야 합니다.

자손과 자상은 둘 다 가입할 수 있나요?

보통은 하나를 고릅니다. 법원 판결에 소개된 한 약관에는 자동차상해 특약에 가입하면 자기신체사고보험에는 가입할 수 없고, 자기신체사고 약관은 특별약관으로 대체해 적용한다는 내용이 있습니다. 협회 가입 화면도 두 담보를 택일 항목으로 보여줍니다.

미가입이면 보상이 없습니다. 자기신체손해나 자동차상해를 가입하지 않으면, 내 차 사고로 본인이나 가족이 다치거나 사망해도 이 담보로는 보상받지 못합니다.

가입이 거절될 수 있는 경우도 있습니다. 자기차량손해, 자기신체사고, 무보험차상해는 가입제한 기준에 해당하지 않으면 공동인수(여러 보험사가 나눠 인수하는 제도)로 의무 인수하게 되어 있습니다. 가입제한 가능 기준에는 최근 5년간 음주, 약물, 무면허 또는 보복운전 이력이 있습니다.

보험사가 나중에 상대방에게 청구하는 문제

두 담보는 사고 후 구상 방식도 다를 수 있습니다. 표준약관은 자기신체사고에서는 보험사가 제3자에 대한 피보험자의 권리를 원칙적으로 취득하지 않는다고 정합니다. 다만 대인배상 지급 기준에 따라 보험금을 지급하면 그 권리를 취득합니다. 대법원은 자동차상해 특약 사안에서 보험자대위(보험사가 피해자의 권리를 넘겨받아 가해자에게 청구하는 것)를 허용한 사례가 있습니다. 어떤 약관이 적용되는지는 사고마다 다릅니다.

사고가 나면 어떤 순서로 청구하나요?

표준약관에는 청구 절차가 정해져 있습니다. 보험사별로 서류와 방식이 다를 수 있습니다.

1. 사고 사실을 보험사에 알리고 치료를 받습니다.
2. 보험금 청구서와 손해액을 증명하는 서류(진단서 등)를 준비합니다. 보험금 청구서와 진단서 같은 손해액 증빙은 자기신체사고를 포함한 여러 담보에서 공통으로 필요한 서류입니다.
3. 사고 장소와 시간이 확인되는 경찰서 확인서류가 필요한지 보험사에 묻습니다.
4. 치료비가 급하면 가지급금(보험금 확정 전에 미리 받는 돈)을 문의합니다. 표준약관상 자동차보험 진료수가는 전액, 그 밖의 보험금은 지급할 금액의 50%까지 가지급금으로 받을 수 있습니다.
5. 보험사는 서류를 받으면 지체 없이 보험금액을 정하고, 정해진 날부터 7일 이내에 지급합니다. 실제 심사 기간은 사안에 따라 다릅니다.

팁 증권의 담보 이름이 '자기신체사고'인지 '자동차상해'인지, 가입금액이 얼마인지 갱신 전에 사진으로 남겨 두세요. 사고가 나면 가장 먼저 보게 됩니다.

내 증권에서 무엇을 확인해야 하나요?

보험사 상품에 따라 세부 조건이 다르므로 아래 항목을 점검해 보세요.

• 증권에 자기신체사고와 자동차상해 중 무엇이 적혀 있는가
• 가입금액(사망 기준)과 부상 한도가 얼마인가
• 보상 대상 가족의 범위는 어디까지인가. 협회 안내는 본인 또는 가족(부모, 배우자, 자녀) 등이 다친 경우 보상한다고 설명합니다.
• 사망보험금 수익자(보험금을 받을 사람)가 지정되어 있는가. 표준 설명서는 자기신체사고·자동차상해 가입자에게 수익자 지정 사항을 안내하도록 합니다.
• 약관의 '보상하지 않는 손해'에 해당할 만한 사정은 없는가. 예를 들어 피보험자의 고의로 본인이 상해를 입은 경우는 보상하지 않습니다.
• 이미 가입한 운전자보험·상해보험과 겹치는 보장은 무엇인가

자주 묻는 질문

자동차상해 특약이 자기신체사고보다 항상 유리한가요?

항상 그렇다고 할 수는 없습니다. 보험개발원은 자동차상해를 보장기능이 확대된 담보로 설명합니다. 다만 보험료, 한도, 공제 방식은 보험사마다 달라서 내 상황에 맞는지는 약관과 설계서로 비교해야 합니다. 보험료 비교는 보험사별 안내를 확인하세요.

자손·자상 보험금을 받으면 상대방 보험금은 못 받나요?

일률적으로 말할 수 없습니다. 판결에 인용된 약관은 자기신체사고가 다른 차량 보험금과 중복 보상을 하려는 목적이 아니라고 보았습니다. 상대방 보험으로 받을 수 있는 금액과의 조정 방식은 약관과 사고 상황에 따라 달라집니다. 청구 전에 보험사에 문의하는 것이 안전합니다.

가족도 이 담보로 보상받을 수 있나요?

협회 안내 화면에는 본인 또는 가족(부모, 배우자, 자녀) 등이 다치거나 사망한 경우 보상한다고 나와 있습니다. 다만 표준약관은 피보험자의 구체적 범위를 개별 보험회사 약관에서 정하도록 합니다. 동승자가 누구까지 포함되는지는 내 약관의 '피보험자' 조항을 보세요.

정리

• 자손과 자상은 모두 내 차 사고로 다친 경우를 보상하는 담보이고, 보통 택일합니다.
• 자손은 상해급수별 한도, 자상은 치료비·위자료·휴업손해까지 포괄하는 방식이며, 가입금액 구간도 다릅니다.
• 과실 반영, 구상, 가족 범위는 약관마다 다르므로 증권의 담보명과 약관 조항을 먼저 확인하세요.

실제 보장 여부는 가입한 약관과 보험사 안내를 기준으로 확인하세요.

참고한 자료: 보험개발원 자동차보험의 구성, 손해보험협회 자동차보험 가입 안내, 자동차보험 종합포털 표준약관, 금융위원회 보험정책 자료